Imaginar el futuro puede despertar sensaciones de esperanza y tranquilidad. Más allá de las cifras y requisitos, el retiro dorado representa la culminación de años de esfuerzo y sacrificio. Preparar tu jubilación no es una tarea que pueda dejarse para último minuto: implica planificar tu futuro con decisión y pasión y entender cómo funciona el sistema de pensiones colombiano.
El panorama actual de las pensiones en Colombia
Hasta junio de 2025, el sistema de pensiones se divide en dos grandes opciones, cada una con características propias que impactan directamente tu calidad de vida cuando llegue la jubilación. Conocer sus diferencias te ayudará a tomar una decisión informada.
- Sistema Público (RPM): Administrado por Colpensiones, es un régimen de beneficio definido donde las aportaciones van a un fondo común. Los requisitos se basan en la edad y el número de semanas cotizadas.
- Sistema Privado (RAIS): Administrado por fondos privados, cada afiliado tiene una cuenta individual. El retiro depende del capital acumulado en la cuenta y de la rentabilidad obtenida.
Las contribuciones obligatorias equivalen al 16% del salario, de las cuales el empleador aporta el 12% y el empleado el 4%. Sin embargo, estos porcentajes se calculan sobre ingresos hasta 25 veces el Salario Mínimo Mensual Legal Vigente (SMMLV).
La reforma de pensiones de julio de 2025
El nuevo sistema, aprobado en junio de 2024 y vigente desde el 1 de julio de 2025, reorganiza la seguridad social en cuatro pilares claros. Su objetivo es garantizar una cobertura más amplia y equitativa, adaptada a las distintas realidades laborales y económicas.
- Programa Contributivo
- Programa Semicontributivo
- Programa de Solidaridad
- Programa Voluntario
Detalles de cada pilar del nuevo sistema
El Programa Contributivo contempla dos componentes: el de Prima Media Promedio (fondo público) para ingresos hasta 2.3 SMMLV, y un componente de Ahorro Individual Complementario para salarios por encima de ese umbral. La pensión puede iniciarse a cualquier edad si el monto acumulado asegura un ingreso mensual por encima del 110% del SMMLV.
Para quienes alcancen al menos 1,150 semanas de cotización, existe la garantía de una pensión mínima equivalente al SMMLV si no se completa el capital necesario antes de los 62 años en hombres y 57 en mujeres. Además, el sistema reconoce un beneficio especial para madres, reduciendo 50 semanas por hijo, hasta tres hijos.
El Programa Semicontributivo está diseñado para afiliados con entre 300 y menos de 1,000 semanas cotizadas. Pueden pensionarse a los 65 años (hombres) o 60 años (mujeres) y reciben un subsidio gubernamental de 20% o 30% sobre sus aportes, con una pensión máxima del 80% del SMMLV. Aquellos con menos de 300 semanas reciben un reembolso único de sus contribuciones.
El Programa de Solidaridad apoya a personas en situación de pobreza extrema o vulnerabilidad. Cumpliendo requisitos de edad (65/60 años), residencia y clasificación socioeconómica, reciben una pensión igual a la línea de extrema pobreza, garantizando un sustento básico.
Finalmente, el Programa Voluntario ofrece planes adicionales personalizables con aportes extra, tanto individuales como colectivos. Permiten ampliar el monto de la pensión y diversificar estrategias de ahorro.
Requisitos para retirarse en Colombia
Colombia facilita el retiro incluso a extranjeros a través de la visa de pensionado. Algunos requisitos esenciales son la demostración de ingresos pasivos de alrededor de USD 830 al mes, antecedentes penales limpios y seguro de salud privado.
- Ingresos pasivos mensuales mínimos (aprox. USD 830).
- Antecedentes penales sin reportes.
- Seguro de salud privado obligatorio.
Los pensionados pueden además beneficiarse de exenciones fiscales: hasta USD 10,076 en ingresos de pensión y una Exclusión de Ingresos Ganados en el Extranjero de USD 130,000 para 2025.
Consejos prácticos para un retiro dorado
La mejor estrategia es comenzar a ahorrar cuanto antes, diversificando aportes y aprovechando cada herramienta disponible. Te recomendamos:
diversifica tus ahorros de forma inteligente, combinando fondos de pensiones, cuentas voluntarias y otros instrumentos de inversión.
asesórate con expertos financieros calificados para optimizar tus aportes según tu perfil de riesgo y tus objetivos de vida.
aprovecha las exenciones fiscales disponibles y las ventajas de cada régimen para minimizar impuestos y maximizar rendimientos.
Revisa periódicamente tu estado de cuenta, ajusta tu plan de ahorro y mantente informado sobre cambios normativos. La confianza en tu futuro radica en la constancia y el compromiso que adquieras hoy.
Haz realidad tu Retiro Dorado
El viaje hacia la jubilación es una travesía de disciplina y visión. Cada aporte, cada decisión, construye el castillo financiero donde descansarás. No permitas que la incertidumbre te paralice: actúa con convicción, aprovecha las herramientas que ofrece la reforma y dale forma a un retiro lleno de dignidad y tranquilidad.
Hoy es el mejor momento para comenzar. Tu retiro dorado estará hecho de pasos firmes y decisiones acertadas. ¡Pon en marcha tu plan, inspira a otros con tu ejemplo y celebra el sueño de un futuro libre de preocupaciones!
Referencias
- https://global.lockton.com/us/en/news-insights/colombia-to-implement-pension-reform
- https://resourcehub.bakermckenzie.com/en/resources/global-pensions-initiative---heatmap/latin-america/colombia/topics/complexity
- https://www.colpensiones.gov.co/publicaciones/473/financial-welfare-benefits/
- https://brighttax.com/blog/retire-in-colombia/
- https://srislawyer.com/how-to-claim-a-colombian-pension-from-the-usa/
- https://cms.law/en/int/expert-guides/cms-expert-guide-to-pensions/colombia
- https://www.cartagenaexplorer.com/pensiones-in-colombia-guide/
- https://www.colombianvisaservices.com/blog/best-place-to-retire-in-colombia
