Desbloquea el Dinero: Elimina las Barreras Financieras

En América Latina, millones de personas y pequeñas empresas luchan por acceder a servicios financieros formales, perpetuando desigualdades y pérdidas de oportunidades.

La realidad de la exclusión financiera

La inclusión financiera busca que todos, especialmente grupos vulnerables, puedan usar productos y servicios financieros de manera asequible, oportuna y adecuada. Sin embargo, solo el 49% de las mujeres tiene cuenta bancaria, y apenas el 10% dispone de crédito formal en la región.

Estas cifras revelan una brecha estructural que afecta su bienestar económico y social. Las barreras financieras, clasificadas en demanda, oferta y regulatorias, operan de manera conjunta, reforzando la invisibilidad económica de mujeres, rurales y mipymes.

Barreras desde la demanda (usuarios)

Factores individuales, familiares y sociales limitan la participación en el sistema financiero. La falta de documentación y garantías es frecuente: muchos no poseen títulos de propiedad ni ingresos formales para avalar préstamos.

• Falta de documentación y garantías: carencia de colaterales y avales.
• Cargas domésticas y de cuidados reducen tiempo disponible.
• Baja alfabetización financiera impide un uso efectivo de productos.
• Barreras geográficas y de movilidad elevan costos de acceso.
• Alfabetización digital insuficiente limita plataformas móviles.
• Presión familiar y razones culturales afectan decisiones.

En particular, las mujeres tienen menor autonomía económica y activos por roles de género, mientras que las mipymes enfrentan desconocimiento de procesos bancarios y riesgos excesivos.

Barreras desde la oferta (sistema financiero)

El diseño de productos y políticas internas muchas veces excluye a quienes más lo necesitan. Los requisitos de antigüedad mínima y edad, junto a la falta de oficinas en zonas rurales, encarecen y limitan el acceso.

• Políticas internas y requisitos inadecuados: plazos cortos y altos mínimos.
• Acceso limitado a crédito con montos reducidos.
• Falta de sucursales en zonas rurales y dispersas.
• Cuotas de manejo, seguros y comisiones elevadas.
• Marketing excluyente dirigido a hombres y clase media-alta.
• Baja calidad de servicio y sesgos de género.

Esta oferta excluyente perpetúa la desigualdad: las tasas de interés para mujeres suelen ser más altas y los plazos, más cortos.

Barreras regulatorias y jurídicas (Estado y normas)

El marco jurídico puede agravar las brechas cuando no se diseñan políticas sensibles al género o al contexto rural. La normativa compleja y los cambios frecuentes generan incertidumbre y costos adicionales.

La ausencia de protecciones contra discriminación y la falta de diseños inclusivos en leyes de herencia o migración afectan de forma desproporcionada a mujeres y comunidades rurales.

Ventajas de eliminar los obstáculos

Superar estas barreras genera un efecto multiplicador en la sociedad. El acceso al ahorro y al crédito posibilita inversiones en educación, salud y negocios locales, mejora visión a largo plazo en educación y fortalece el tejido social.

Además, la formalización impulsa la creación de empleo, mejora la recaudación fiscal y fomenta la innovación en productos financieros adaptados.

Acciones clave para desbloquear el acceso financiero

Implementar soluciones prácticas y colaborativas es esencial para transformar la realidad:

• Productos adaptados a necesidades diferenciales: diseñar cuentas y créditos para rurales y mujeres.
• Programas de educación financiera: promover habilidades de ahorro, crédito y gestión.
• Expansión de infraestructura bancaria y digital en comunidades alejadas.
• Campañas de comunicación inclusivas usando lenguaje y rostros diversos.
• Marcos regulatorios sensibles al género: políticas que protejan contra la discriminación.

La colaboración entre gobiernos, sector privado y organizaciones sociales puede acelerar este cambio, generando productos innovadores y políticas inclusivas que respondan a realidades locales.

En conclusión, desbloquear el dinero es más que un eslogan: es un llamado a derribar estructuras que limitan el potencial de millones. Al eliminar barreras en demanda, oferta y regulación, construiremos sociedades más justas, prósperas y resilientes, donde cada persona y pyme pueda prosperar.